明日，十八屆三中全會正式開幕。在國務(wù)院發(fā)展研究中心向十八屆三中全會提交的“383”改革方案中，建議“設(shè)存款保險制度，建立金融機構(gòu)破產(chǎn)退出機制”。如果這一思路付諸實踐，那我們將不得不面對一個問題，如果銀行破產(chǎn)，我們的存款怎么辦？
“你知道銀行也有可能破產(chǎn)嗎？”11月4日，記者在西安街頭隨機問了10位市民，有9位都表示不可能，最多的答案是，“銀行怎么可能破產(chǎn)，除非國家不管它了。”
1998年海南曾有銀行破產(chǎn)
45歲的西安市民王佳雪有個保持了十多年的習慣，每月最后一天，把經(jīng)營文具店攢下的錢存到銀行，“雖然利息不多，但是很放心”。
其實銀行并非我們想象的那么安全。1997年底，經(jīng)營狀況良好的海南發(fā)展銀行托管了�？谑�5家資不抵債的城市信用社，這一舉動引來儲戶擔憂，引發(fā)大規(guī)模擠兌。1998年6月，央行宣告海發(fā)行破產(chǎn)，由中國工商銀行接管，儲戶的存款與合法利息得以確保支付。
據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2013中國金融穩(wěn)定報告》顯示，2002年底，我國大型商業(yè)銀行不良貸款率已達25%以上，被外媒評價為“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”。對此，中央政府通過一系列“組合拳”，陸續(xù)剝離了銀行的不良資產(chǎn)，使四大銀行通過股份制改革，最終躋身全球銀行業(yè)20強。
“銀行每每出問題，都有政府施以援手，所以傳統(tǒng)觀念認為銀行是不會倒閉的，其實銀行是靠國家信用在為其做免費的隱性擔保。”北京大學經(jīng)濟學院金融系副主任呂隨啟說。
但是如果金融機構(gòu)因經(jīng)營不善造成損失，卻總由政府拿納稅人的錢去買單，這合理嗎？
年內(nèi)可能啟動存款保險制度
在金融界，建立存款保險制度醞釀了近20年。2006年，央行曾向國務(wù)院提交有關(guān)方案，但因時機不夠成熟被擱淺。
著名經(jīng)濟評論家水皮說，民營資本將被放開進入金融行業(yè)，這就意味著我國不再是單一的國有銀行。各家銀行要承擔自己的風險，不能再依賴國家，政府也無力為所有競爭中失敗的銀行買單。
今年10月，央行與美國聯(lián)邦存款保險公司簽署了備忘錄，旨在加強雙方在金融服務(wù)、存款人保護、危機管理等方面的對話交流與協(xié)作。相關(guān)人士認為，這一舉動可能是央行年內(nèi)將推出存款保險制度、加速推進存款利率市場化的重要信號。
專家認為阻力來自國有銀行
對于存款保險制度能否盡快實施，一些經(jīng)濟學家認為，最大的阻力來自國有商業(yè)銀行，它們習慣了國家信用隱性保險，如果讓它們掏錢買存款保險，估計難以接受。
參加存款保險后，一直處于競爭劣勢的中小銀行將能獲得更公平的競爭機會。呂隨啟說，原來不少人認為股份制商業(yè)銀行利率雖高，風險比較大；但有了存款保險后，就會減少這種擔心。
“公平制度下的競爭，無疑將使銀行的金融產(chǎn)品更加多元化，金融服務(wù)更加貼近客戶的需求，對老百姓是有益的。”水皮認為，存款保險制度還為金融機構(gòu)破產(chǎn)退出機制和降低銀行門檻等相關(guān)政策提供了安全保障，有了這一制度前提，金融市場將更符合市場本身的規(guī)律。
存款保險怎么保護你的錢
1
銀行交保險費 無需儲戶掏錢
一般情況下存款保險的繳納主體是銀行，無需儲戶增交保險費。銀行吸收存款后，會將一部分錢交給央行作存款準備金，再拿出一筆錢交給存款保險機構(gòu)當存款保險。
2
若強制參保 或?qū)⑿薷姆?/strong>
由于各家銀行的資產(chǎn)規(guī)模大小、經(jīng)營效率都不同，是強制參保還是自愿參保？西安交通大學經(jīng)濟與金融學院金融學教授何雁明說，美國等都是采用強制保險，這樣有助于形成公平的市場競爭環(huán)境。但因為哪些保險屬于國家強制購買的，都是在《保險法》中明確列出的，存款保險的推出有可能涉及法律修改。
而對于不同規(guī)模的銀行，該繳納多少額度的保費，這就需要結(jié)合風險系數(shù)等，綜合衡量制定。
3
央行：98%儲戶錢都安全
央行相關(guān)負責人曾表示，未來存款保險可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。也就是說，全國98%的儲戶的存款，在銀行一旦破產(chǎn)后，是可以全額賠付的。同時，也將倒逼剩余2%的大額儲戶將其資金作多元化的理財管理。
4
專家建議100萬以下存款全賠
存款保險的賠付額度怎么確定最關(guān)鍵，也最難。在美國，存款之和小于10萬美元，可得到全額賠付；超過10萬美元的，按一定比例賠付。“額度定得太高，則很多存款人都可以獲得賠付，就沒有制度存在的意義了。額度定得太低，又容易發(fā)生擠兌，還可能引起大量內(nèi)外資抽逃。”呂隨啟說。何雁明建議按十八大提出的2020年城鄉(xiāng)居民收入比2010年翻一番的要求，將額度設(shè)在100萬。若存款低于100萬元的，儲戶就可獲全額賠付；存款超過100萬的儲戶，按一定比例賠付。
5
最好把錢分別存在幾家銀行
水皮認為存款保險的推出對小儲戶的收益不會有大的影響，大儲戶還需進行風險匹配度的考量，將資產(chǎn)進行更合理的配置。“咱們老百姓更要增加風險意識。”“以后普通的儲戶可以多考慮將手頭的大額資金分幾家銀行存，或者將資金分出一部分購買其他理財產(chǎn)品增值保值，比如政府、社區(qū)銀行發(fā)行的免息債券等，未來都是比較合適的選擇。”何雁明說。本版稿件由本報記者陳琳采寫
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